増え続ける貯蓄ゼロ世帯と、つみたてNISAの狙うところを考える

子供3人5人家族の家計管理（と雑記）ブログを運営している”ぷろまね”です。
本稿は家計管理　考えと取り組みになります。増え続ける貯蓄ゼロ世帯の中における、つみたてNISAが狙うところについて、考えたことを書いてみます。

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注：本稿は筆者個人の考えを中心に書かれていますので、予めご了承ください。

増え続ける「金融資産ゼロ（貯蓄ゼロ）世帯」・・金融庁は課題と認識している
金融資産ゼロ世帯。その推移を関連データと一緒に眺めてみる
まとめ
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増え続ける「金融資産ゼロ（貯蓄ゼロ）世帯」・・金融庁は課題と認識している

ぷ：( ﾟДﾟ)ぷろまねさん家の家計簿ブログへようこそ

今回は巷でよく話題になっている。

金融資産ゼロ世帯（貯蓄ゼロ世帯）の実状について、そのリアルを少し考えてみたいと思います。

そして、金融庁が推し進めているつみたてNISAの狙いとの関連を考えてみます。

もともとより、筆者は、

これからの資産形成として、金融庁（国）が推奨するつみたてNISA ですけど、

ぷ：( ﾟДﾟ)なんで、金融庁はつみたてNISAを創設しようとしたんでしょうね？

ということが、気になってました。

ぷ：( ﾟДﾟ)貯蓄から投資へ　とかとかね。

なんでか、というと、

基本的にお役所がつくる事業というのは、運転資金として国民の血税を使う手前、

必ず、その背景に、日本（国民）が持つ課題を述べる必要があるのです。

でその課題解決を大義名分として、事業がスタートするわけですね

なので、

つみたてNISAは資産形成の方法ですので、

この事業を国が行う以上、国は

現状の国民の資産形成の手法に対し、

何かしらの課題を持っている

と、言えるわけ。

筆者としては、

これからの世代の資産形成の在り方としては

国が認識している課題を正しく認識・理解することが大事だと思っています。

なので、

ぷ：( ﾟДﾟ)なんで、金融庁はつみたてNISAを創設しようとしたんでしょうね？

ということが気になったわけです、

そこには、国が認識している現状の資産形成の課題が必ず残っているからですね。

というわけで、調べました。

ちょこちょこググってみただけですが、ありました。

金融庁のつみたてNISA創設の説明資料。

金融庁：つみたてNISAについて

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

ぷ：( ﾟДﾟ)つみたてNISA創設の方針資料です。

ぷ：( ﾟДﾟ)平成29年度のモノなので、創設前かな？

ぷ：( ﾟДﾟ)金融庁が何を大義名分として始めたいのか分かりマス。

ぷ：( ﾟДﾟ)ご興味ありましたら是非。

で、資料を読み読みしていたところ、気になる図表が出ていたので、引用します。

これが、金融庁の資料である以上、国はこの図表に書かれている状況を

国民の資産形成における課題と認識しているってことです。

それがこれ、金融資産ゼロ世帯（貯蓄ゼロ世帯）の推移　です。

金融庁：つみたてNISAについて　より引用

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

ぷ：( ﾟДﾟ)これを見てみて最初に思うのは、

ぷ：( ﾟДﾟ)昭和62年を境に、それ以降

ぷ：( ﾟДﾟ)金融資産ゼロ世帯が、うなぎのぼりなのが分かります。

ぷ：( ﾟДﾟ)しかも、全収入階層でうなぎのぼりです。

ぷ：( ﾟДﾟ)また、もう一ついえることは

ぷ：( ﾟДﾟ)昭和62年以前は、

ぷ：( ﾟДﾟ)金融資産ゼロ世帯は逆に、全収入階層で極端に少ないことが分かります。

金融資産ゼロ世帯　昭和６２年前後で全収入階層で傾向に有意な差

金融庁：つみたてNISAについて　より引用（一部加筆）

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

ぷ：( ﾟДﾟ)この事実から言えること。それは、

客観的に、

昭和62年まで、成功してきた資産形成の方法は、それ以降は、失敗する方法である。

ということです。

ぷ：( ﾟДﾟ)と、思うんだよね。

まぁ、それは、筆者の考えなので、どうでもいいとしても、

ともかく、

ぷ：( ﾟДﾟ)金融庁はこの事実を課題として認識しているのは明らかです。

ぷ：( ﾟДﾟ)なぜなら、金融庁が意図としてこの図表を公示しているから。。

ぷ：( ﾟДﾟ)「お役所が出したデータ」ということに意味があります。

ぷ：( ﾟДﾟ)で、課題解決の有効な手段としての”つみたてNISA”を提案したという訳です。

金融資産ゼロ世帯。その推移を関連データと一緒に眺めてみる

でも、あれですね。平成に入ってからの日本の金融資産ゼロ世帯の急増。

今でこそ、良く聞く話ではありますが、それもここ数年の話。

ぷ：( ﾟДﾟ)実は、ずっと前から、爆上げは始まってたんですね・・・

ぷ：( ﾟДﾟ)うーん。・・一体何があったのか？

というわけで、

気になったので、

当時の他のデータを並べて、一体この金融資産ゼロの背景で起こったことを見て行こうと思いました。

ではここから。。

ぷ：( ﾟДﾟ)よろしくです！！ここからは、完全に筆者の興味本位です。

・・・
それでは、最初に、関連データの見やすさの為、先ほどの金融資産ゼロ世帯の推移において、特に、その割合が爆増した期間を抽出（マーキング）します。

昭和62年以降の金融資産ゼロ世帯が爆増した期間

金融庁：つみたてNISAについて　より引用（一部加筆）

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

◇金融資産ゼロ世帯爆増期間

第一期爆増期間：昭和63年～平成3年（1988～1991）
第二期爆増期間：平成12年～平成18年（2000～2006）
第三期爆増期間：平成23年～平成28年（2011～2016）

ぷ：( ﾟДﾟ)命名と期間は筆者の独断です。

次に、金融資産の形成に関連すると、これまた筆者が独断で思った関連データに上記爆増期間を当てはめて紹介したいと思います。

参考にさせて頂いたサイトは以下の通りです。

引用元サイト
１．金融庁：つみたてNISAについて
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf
２．JPX：経済を学ぶーTOPIXで日本の景気を見る

TOPIXで日本の景気をみる｜なるほど！東証経済教室

３．YAHOO ニュース：100年以上にわたる郵便貯金の金利推移を探る

100年以上にわたる郵便貯金の金利推移をさぐる（不破雷蔵） - 個人 - Yahoo!ニュース

４．総務省統計局：統計Today No.97ー最近の正規・非正規雇用の特徴

統計局ホームページ/統計Today No.97

５．厚生労働省：図表1-8-2 平均給与（実質）の推移（1年を通じて勤務した給与所得者）

図表1-8-2 平均給与（実質）の推移（1年を通じて勤務した給与所得者）｜令和２年版厚生労働白書－令和時代の社会保障と働き方を考える－｜厚生労働省

６．DIAMOND online：同じ年収でも手取りは15年下がり続けている

同じ年収でも「手取り」は15年下がり続けている | サラリーマンのための「手取り」が増えるワザ65 | ダイヤモンド・オンライン

７．知るぽると：子どもの教育費、どう準備する？
（統計から見る「教育費」の目安） ─ 子どもの教育費、どう準備する？｜知るぽると (shiruporuto.jp)
８．マンション売却ネット：全国・東京23区・首都圏・近畿圏マンション平均価格推移2001～2020年

全国・東京23区・首都圏・近畿圏マンション平均価格推移2001~2020年 | マンション売却ネット

９．厚生労働省：図表1-8-6 持家世帯比率の推移（家計を主に支える者の年齢階別）

図表1-8-6 持家世帯比率の推移（家計を主に支える者の年齢階級別）｜令和２年版厚生労働白書－令和時代の社会保障と働き方を考える－｜厚生労働省

ぷ：( ﾟДﾟ)どれも興味深く面白い内容ですので、気になる方は是非覗いてみてね。

それでは、順に見ていきます。

まとめ

今回は、金融庁がつみたてNISA を創設した背景として、彼らが認識している国民の資産形成における課題が

金融庁：つみたてNISAについて

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

の資料より、金融資産ゼロ世帯の増加であると確認し、

その背景にある、今の日本の実状を、資産形成に関連するデータから見てみることにしました。

ぷ：( ﾟДﾟ)では、まとめ

・・・ここから。
金融庁の課題認識として、金融資産ゼロ世帯の増加が挙げられていることが確認できたので、

そして、国民の資産形成に影響するであろう、下記７つの関連指標を筆者の独断で仮設定し、その推移を見てみると、

TOPIX(東証株価指数）
金融機関（銀行）金利
雇用形態
平均給与
手取給与
教育費
持ち家

みごとに、全て悪化方向であることが分かりました。

ぷ：( ﾟДﾟ)全ての指標が、金融資産ゼロ世帯をますます増やす方向ですわ。

ぷ：( ﾟДﾟ)あ、すみませんTOPIXは無関係か・・

そして、今後も当面この指標が改善する見込みはない。

すなわち、このままでは金融資産ゼロ世帯は増え続ける。

と、金融庁および国は判断した。

ぷ：( ﾟДﾟ)んじゃないかと、思うんだよね。（勝手な妄想です）

なので、つみたてNISAを創設したと。いうわけです。

・・・

で、つみたてNISAを通して、何を実現したいのでしょうね？と言われれば、

金融庁の狙うところは唯一つ。だけど２つの段階がある。

と勝手に思ってみました。

段階の一つ目は、

資産形成に影響する上の７つの指標の内の

金融機関（銀行）の金利

を

金融市場の利回り（運用）に転換する

ことであり、同時に、

運用による、”複利の効果”を国民に定着させる

ことである。

ぷ：( ﾟДﾟ)と、思うんだよね。

複利の効果によって、残り全ての悪化していく指標をひっくり返すほどの金融資産をつくることができる可能性があること、それに気付いて実行してほしい。

ということを狙っているわけです。

段階の二つ目は、

つみたてNISAを切っ掛けとして、もっとガンガン資産を増やしてほしい。

ってことです。

ぷ：( ﾟДﾟ)と、思うんだよね（勝手に妄想）

そうすることで、金融所得による税収も入るし、

さらに、大量の資金が市場に流れることにより、企業の経済活動も活発になる。

そうすることで、結果

金融庁が最も実現したいことである。資料冒頭の言葉、

金融庁（国）が本当に実現したいこと

金融庁：つみたてNISAについて　より引用

https://www.fsa.go.jp/policy/nisa/20170614-2/12.pdf

ぷ：( ﾟДﾟ)日本経済の持続的成長！

これを、金融面から実現することを金融庁は狙っているわけです。

ぷ：( ﾟДﾟ)と、勝手に思ってみた（妄想！）

ぷ：( ﾟДﾟ)金融と実体経済の両立。ってとこかな。

ぷ：( ﾟДﾟ)銀行に預けて、銀行が市場に投入し（企業貸付）増やすのではない。

ぷ：( ﾟДﾟ)国民が直接市場に資本投入して、売却益、配当益で増やすのである。

貯蓄から投資へってことです。

f:id:puromanesan:20211114090918p:plain — 貯蓄から投資へ

ぷ：( ﾟДﾟ)将来の日本経済の発展に寄することで、

ぷ：( ﾟДﾟ)自分の次の世代の日本はより良くなっているかもしれない。

ぷ：( ﾟДﾟ)そして、自分も儲けるぞ！

ぷ：( ﾟДﾟ)そういうことなのよね。。多分。

・・・そういうことにしよう。

ぷ：( ﾟДﾟ)日本経済の更なる発展のため、頑張りましょう！！

奥さん：( ﾟДﾟ)でかく出たな。この小物は・・

ぷ：(ーー;)ｳｯｾ

あ、投資は自己責任でお願いします。

以上です。